KLIMAWANDEL

Klimawandel und komplexe Überschwemmungsrisiken

Das Überschwemmungsrisiko hat sich deutlich ausgeweitet und umfasst längst nicht mehr nur die Nähe zu Flüssen oder Seen. Starke Regenfälle können unabhängig von natürlichen Gewässern auftreten und verursachen zunehmend lokal begrenzte Überschwemmungen. Ursachen sind neben der Zunahme extremer Niederschläge auch die starke Flächenversiegelung und veraltete Abwassersysteme, die große Wassermengen nur unzureichend ableiten können. Auch in ländlichen Gebieten erhöhen Trockenperioden das Risiko, da verhärtete Böden das Wasser schlechter aufnehmen. Zudem spielt die topografische Lage eine entscheidende Rolle: Häuser in tiefer gelegenen Hangbereichen sind oft deutlich stärker gefährdet als Gebäude weiter oben am Hang.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) hat in seinem Zonierungssystem (ZÜRS Geo) zur Risikobewertung von Hochwasser, Rückstau und Starkregen vor diesem Hintergrund drei neue Starkregengefährdungsklassen eingeführt. Solche Maßnahmen zeigen, wie dynamisch und komplex die Risikobewertung durch den Klimawandel geworden ist.

Versicherungsdichte und Fehleinschätzungen des Risikos

Trotz der Zunahme solcher Ereignisse und einer moderat steigenden Versicherungsquote sind laut GDV nur etwa 50 Prozent aller Wohngebäude in Deutschland gegen Elementarschäden abgesichert. Dies variiert erheblich zwischen den Regionen und lässt sich auf mehrere Faktoren zurückführen:

• Fehleinschätzung des Risikos: Viele Hausbesitzer unterschätzen das Überschwemmungsrisiko für ihre eigene Immobilie. Häufig wird das Risiko nur für Gewässernähe erkannt, nicht aber für Starkregen zum Beispiel in städtischen Gebieten.

• Missverständnis des Versicherungsschutzes: Viele Hausbesitzer sind der Ansicht, ihre Wohngebäude-Versicherung decke bereits alle wesentlichen Elementarrisiken ab, was jedoch oft nicht zutrifft. Eine Umfrage des Sachverständigenrats für Verbraucherfragen (SVRV) zeigt, dass 64 Prozent der Befragten sich sicher waren, ausreichend abgesichert zu sein. Tatsächlich dürfte dies gemäß den GDV-Zahlen bei 20 Prozent der befragten Personen mit positiver Antwort nicht der Fall sein.

• Verlass auf staatliche Hilfen: Manche Eigentümer gehen davon aus, dass Bund und Länder im Schadenfall finanziell einspringen. Zwar wurden in der Vergangenheit teils erhebliche finanzielle Unterstützungen bereitgestellt, jedoch ohne Rechtsanspruch. Oftmals sind solche Zahlungen auf einen Teil des jeweiligen Gesamtschadens begrenzt. Solche Hilfen sollen künftig stärker auf Härtefälle beschränkt werden, welche insbesondere dann nicht vorliegen dürften, wenn der Versicherungsmarkt eine Absicherung ermöglicht hätte.

Die Hürden bei der Elementarschaden-Versicherung und die Rolle einer möglichen Versicherungspflicht

Deshalb wird eine Pflichtversicherung immer wieder diskutiert, ähnlich wie es sie in anderen Ländern bereits gibt. Die Debatten über eine Pflichtversicherung umfassen verschiedene Modelle: von einer staatlichen Rückversicherung zur Stabilisierung der Prämien bis hin zu einem Opt-out-Modell. Letzteres würde automatisch einen Elementarschutz umfassen, den Versicherungsnehmer jedoch – nach Aufklärung über die Folgen – aktiv abwählen könnten.
 
Die steigende Häufigkeit dieser Diskussionen in Deutschland ist dabei ein Spiegelbild des zunehmenden Auftretens katastrophaler Überschwemmungsereignisse, wie: